Bagaman maaaring may ilang patnubay mula sa mga human resources, kung ano ang iyong ginagawa sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro kapag binago mo ang mga trabaho sa pangkalahatan ay nakasalalay sa iyo. Kaya ano ang mangyayari sa iyong 401k plan kapag umalis ka ng trabaho?
401 (k) Mga Opsyon sa Plan Kapag Nag-iwan ka ng Trabaho
Kung mayroon kang 401 (k) na inisponsor ng tagapag-empleyo, malamang na ikaw ay nahaharap sa apat na pagpipilian kapag iniwan mo ang iyong trabaho: manatili sa plano ng kasalukuyang employer, ilipat ang pera sa isang plano ng bagong employer, ilipat ang pera sa isang self-directed account ng pagreretiro (kilala bilang isang rollover IRA), o cash out.
Narito ang mga bagay na dapat isaalang-alang sa bawat opsyon.
1. Iwanan ang pera sa 401 (k) ng iyong dating employer. Maraming kumpanya ang hayaan ang mga dating empleyado na manatili na namuhunan sa kanilang 401 (k) mga plano nang walang katiyakan kung mayroong hindi bababa sa $ 5,000 sa plano. Sa isang survey ng halos 1,100 kalahok ng Fidelity plan, halos isang-katlo ng mga sumasagot ang nanatili sa 401 (k) dating employer ng 120 araw o mas matagal dahil hindi sila sigurado kung ano pa ang gagawin. Maliban kung ang iyong dating employer's plan ay may natitirang mga pagpipilian sa pamumuhunan o natatanging mga benepisyo, gayunpaman, ang pag-iwan sa iyong 401 (k) sa likod ay bihirang may katuturan. Ayon sa Bureau of Labor Statistics , ang average na US worker ay nagbabago ng trabaho nang 11 beses sa buong karera . Mag-iwan ng 401 (k) na plano sa likod ng bawat at, magretiro, kailangan mong pag-uri-uriin sa pamamagitan ng isang landas ng mga plano upang malaman kung ano ang mayroon ka. Samantala, pinapanganib mo ang overpaying para sa napakaraming hindi kailangang mga pamumuhunan.
Tiyaking, kung ikaw ay nasa isang layoff at hindi sigurado sa iyong susunod na paglipat, ang pagpapanatili ng iyong 401 (k) na pondo na may dating employer ay maaaring may katuturan sa panandalian.
2. Ilipat ang pera sa 401 (k) ng bagong employer. Kung nagsisimula ka ng isang bagong trabaho na nag-aalok ng isang 401 (k) na plano, maaari kang magkaroon ng opsyon upang dalhin ang iyong lumang plano at pagsama-samahin ito sa bago nang hindi kumukuha ng hit sa buwis. Kung ang bagong plano ay may mahusay na mga pagpipilian sa pamumuhunan, ito ay maaaring maging isang mahusay na paglipat. Pinananatili mo ang iyong mga pondo sa pagreretiro na lumalaki sa isang lugar, na ginagawang mas madaling pamahalaan sa paglipas ng panahon.
Dagdag pa, kung nag-aalok ang iyong bagong employer ng 401 (k) na mga pautang sa plano, mayroong mas malaking balanse na humiram laban.
3. Ilagay ang pera sa isang indibidwal na account sa pagreretiro. Ang isa pang pagpipilian ay upang buksan kung ano ang kilala bilang isang rollover IRA, isang retirement account na umiiral upang pagsamahin ang iba pang mga account sa pagreretiro sa isang lugar. Ito ay tulad ng isang basket kung saan maaari mong itapon ang lahat ng iyong lumang 401 (k) s. Ang pera ay lumipat sa isang rollover IRA ay nananatiling tax-deferred para sa pagreretiro, at maaari mong mamuhunan ito sa anumang paraan na iyong pinili. Sa loob ng isang rollover na IRA, ang mga tagaluwas ay may access sa hindi mabilang na mga pagpipilian sa pamumuhunan, kabilang ang mga stock, mga bono, mga mutual fund, at mga real estate investment trust. Kung iyan ay napakalaki, maaari kang magpasyang sumali sa isang pondo ng lifecycle na pipili ng mga pamumuhunan para sa iyo ayon sa iyong target na petsa ng pagreretiro.
4. Cash out ng plano. Kung may isang pagpipilian upang maiwasan ang pangkalahatan, ito ay nakuha ang iyong 401 (k) na pera sa kabuuan. Kahit na parang tulad ng madaling pera o regalo sa isang pagkakataon kapag ang cash ay lubhang kailangan, malamang na iyong ikinalulungkot ito sa ibang pagkakataon. Iyon ay dahil kung ikaw ay nakikilahok bago mo maabot ang edad ng pagreretiro ng 59 ½, magkakaroon ka ng federal income tax sa pera, kasama ang anumang naaangkop na mga buwis sa estado at lokal. Higit pa rito, malamang na sisingilin ka ng 10 porsiyento na bayad sa parusa para sa maagang pag-withdraw.
(Kahit na may ilang mga kaso kung saan maaaring bayaran ang bayad sa multa.) Ito ay isang mataas na presyo upang magbayad, at nilalabag nito ang iyong mga pang-matagalang savings sa pagreretiro. Sa madaling salita, ang opsyon na ito ay lumilikha ng mas maraming problema sa pera kaysa sa malulutas nito.
Maingat na isaalang-alang ang Iyong Mga Pagpipilian
Walang karapatan ang 401 (k) ilipat para sa lahat, ngunit sa pamamagitan ng pagtuklas sa iyong mga pagpipilian, maaari mong matukoy kung ano ang tama para sa iyo. Isaalang-alang nang maingat ang iyong mga pagpipilian bago gumawa ng isang desisyon, at makipag-usap sa mga kinatawan ng human resources at plan administrator sa iyong lumang trabaho at ang iyong bagong trabaho. Pinakamahalaga, kung magpasya kang ilipat ang pera mula sa isang plano patungo sa isa pa, bigyang-pansin ang mga alituntunin sa pag-transfer ng asset upang maiwasan ang nawawalang isang deadline o paglikha ng hindi inaasahang pamamahagi ng pagbubuwis.
Magbasa Nang Higit Pa: Paano Maghawak ng 401 (k) Kapag Nag-iwan ka ng Trabaho | Paano Pangasiwaan ang Pensiyon Kapag Nag-iwan ka ng Trabaho