Marahil Hindi Mo Alam ang Kapangyarihan ng Iyong HSA para sa Pag-iingat sa Pagreretiro
Ang mga tagaplano ng pinansiyal ay may alam ng isang bagay na maaaring hindi mo-kapag pinalaki mo ang iyong HSA, ang ilang mga makapangyarihang pakinabang sa buwis ay sinusunod. Alam mo ba na ang iyong health savings account ay maaaring maging isang mahalagang bahagi ng iyong retirement nest egg?
Ano ang isang HSA?
Ang isang health savings account-o HSA-ay isang account na partikular para sa pagbabayad ng mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Dahil sa mga bentahe sa buwis na kasama ng iyong HSA, ang pagbibigay ng kontribusyon sa paggamit ng account upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastusing medikal ay nagbibigay sa iyo ng isang makabuluhang diskwento sa iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan.
Ko Kwalipikado?
Hindi lahat ay kwalipikado para sa isang HSA. Ang pangunahing kwalipikasyon ay dapat na ikaw ay sakop ng isang High Deductible Health Plan (HDHP). Tulad ng ipinahihiwatig ng pangalan, hinihiling ng HDHP na magbabayad ka ng isang malaking bahagi ng iyong mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan bago ang insurance ay pumasok. Upang maging kuwalipikado para sa isang HSA ang plano ay dapat na kailangan mong magbayad ng hindi bababa sa unang $ 1,350 ($ 2,700 para sa mga plano sa pamilya) at isang maximum na $ 6,650. ($ 13,300 para sa mga pamilya)
Babala: Upang maging kuwalipikado para sa isang HSA, kailangan mong bayaran ang mga halaga sa itaas bago binabayaran ng insurance ang anumang bagay. Ito ay nangangahulugan na ikaw ay may pananagutan para sa mga gastusin sa insurance na nababagay sa mga pagbisita sa doktor. Kung sinisingil nila ang kompanya ng seguro na $ 150 para sa isang pagbisita, kailangan mong bayaran ito hanggang sa bayaran mo ang iyong deductible. Ngunit tandaan, maaari mong gamitin ang iyong HSA balance upang bayaran ang mga gastos na iyon.
Kung maaari mong bayaran ang mga bahagi ng iyong medikal na pag-aalaga sa harapan, ang mga HDHP ay kadalasang nagkakahalaga ng mas mababa sa iba pang mga plano sa segurong pangkalusugan at marahil ay kwalipikado para sa isang HSA.
Sigurado ka sa Mabuting Kalusugan?
Ang pangunahing layunin ng iyong HSA ay para sa pagbabayad para sa pangangalagang medikal ngunit kung gagamitin mo ang iyong buong balanse bawat taon, hindi mo mapakinabangan ang mga benepisyo na nagmumula sa pagkakaroon ng balanseng pang-matagalang. Para sa kadahilanang iyon, huwag isipin ang iyong health savings account bilang isang investment vehicle kung maubos ang balanse sa bawat taon.
Bakit Max Out Ang iyong HSA?
Ang mga benepisyo sa buwis ay napakahusay na sinasabi ng ilang mga tagaplano ng pananalapi na i-max out ang iyong HSA bago mag-ambag sa isang IRA. Narito kung bakit:
- Makukuha mo ang isang bawas sa buwis kapag nag-aambag ka ng mga pondo. Sa 2018, maaari mong isulat ang hanggang $ 3,450 ng iyong mga kontribusyon kung ikaw ay single o $ 6,900 para sa mga plano sa pamilya.
- Hindi ka nagbabayad ng anumang mga buwis sa withdrawal basta't ginagamit mo ang pera upang magbayad ng mga kwalipikadong gastusing medikal o kuwalipikadong mga premium ng seguro sa kalusugan kung ikaw ay higit sa edad na 65.
Sa isang IRA, makakakuha ka ng isa o iba pang; nakakuha ka ng mga bentahe sa buwis kapag nag-ambag ka o kapag nag-withdraw ka ngunit hindi pareho. Sa isang HSA, nakukuha mo ang mga benepisyo sa buwis sa magkabilang panig.
Mga Limitasyon sa Kontribusyon
Bilang ng 2018, maaari kang magbigay ng maximum na $ 3,450 o $ 6,900 para sa mga pamilya. (Ang parehong mga limitasyon na kwalipikado para sa isang bawas sa buwis.) Tulad ng ibang mga account sa pagreretiro, ang mga limitasyon na ito ay nag-aayos batay sa mga rate ng implasyon. Sa oras na maabot mo ang maximum, mag-redirect ng mga kontribusyon sa isang IRA, 401 (k), o iba pang account sa pagreretiro. Gayundin, tulad ng iba pang mga account sa pagreretiro, pinapayagan ka ng dagdag na $ 1,000 sa mga kontribusyon kapag nakarating ka na sa edad na 55.
Mga Bayad sa Parusa
Katulad ng lahat ng mga buwis na may pakinabang sa mga account sa pagreretiro, kung gagamitin mo ang pera para sa isang bagay sa labas ng layunin nito, susugatin ka ng IRS sa ilang medyo mabigat na mga parusa.
Ang iyong mga pondo ng HSA ay dapat gamitin para sa mga kwalipikadong gastusing medikal. Kung gagamitin mo ang pera para sa ano pa man, binabayaran mo ang mga karaniwang buwis sa kita sa pag-withdraw kasama ang isang 20 porsiyento na parusa. Ang ilang mabilis na kalkulasyon ay nagpapakita na maaari kang magbayad ng halos 50 porsiyento o higit pa sa mga buwis at mga parusa kung hindi mo ginagamit ang pera para sa layunin nito.
Kapag naabot mo ang edad na 65, ang mga bagay ay bahagyang nagbabago. Maaari mong gamitin ang mga pondo para sa mga bagay maliban sa mga medikal na gastos ngunit magbabayad ka lamang ng ordinaryong buwis sa kita.
Kung ikaw ay nasa mabuting kalusugan, o maaaring bayaran ang mga gastos sa medikal na ito sa bulsa hanggang sa maabot mo ang iyong deductible, maaari mong isipin ito bilang pagdagdag ng dagdag na $ 3,450 o $ 6,900 sa iyong Roth IRA taunang maximum. Iyan ay isang mahusay na pakikitungo!
Paano Ito Nakasalalay
Bago gamitin ang iyong HSA bilang isang investment vehicle, gawin ang ilang sinisiyasat. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay nag-aalok sa iyo ng HDHP sa isang health savings account, magtanong muna tungkol sa kumpanya na hahawak sa mga pondo ng HSA.
Kung ito ay walang iba pa kaysa sa isang tunay na savings account, hindi ka makakakuha ng maraming benepisyo mula sa maxing ito dahil ang pera ay hindi na invested. Maraming mga kumpanya ang nagpapahintulot sa iyo na mamuhunan ang mga pondo sa isang bagay na mas agresibo kaysa sa isang tradisyunal na savings account. Kung ang iyong HSA ay may mga pagpipilian sa pamumuhunan, na kung saan ang HSA ay nagiging isang sasakyan para sa pagbuo ng kayamanan.
Huwag Kalimutan Tungkol Ito
Kahit na ikaw ay karapat-dapat para sa isang HSA kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili, karamihan sa mga tao ay nakakuha ng account sa pamamagitan ng kanilang tagapag-empleyo. Tulad ng isang 401 (k), kapag iniwan mo ang iyong kasalukuyang kumpanya, ang account mo ay dadalhin sa iyo. Hangga't mananatiling nakatala sa isang HDHP maaari kang mag-ambag sa iyong HSA. Huwag kalimutan ang tungkol sa iyong account at kolektahin ang lahat ng impormasyon tungkol dito mula sa iyong departamento ng human resources kung hindi ka pa nakakausap sa nakaraan.
Ang ilang Simple Math
Upang maipakita sa iyo ang kapangyarihan ng isang HSA, isaalang-alang ito: Para sa kapakanan ng simpleng matematika, sabihin nating ang pinakamataas na kontribusyon ay hindi kailanman nagpunta at nag-ambag ka ng maximum bawat taon sa loob ng 20 taon at nakakuha ng 4 na porsiyento na rate ng pagbabalik.
Gagamitin namin ang isang napaka-konserbatibo rate ng pagbalik dahil magkakaroon ka ng ilang taon kung saan kailangan mong mag-withdraw ng ilang mga pondo para sa mga medikal na gastusin. Gamit ang mga numerong ito, magkakaroon ka ng balanse ng higit sa $ 113,000 na ganap na libre sa buwis kung gagamitin sa mga kwalipikadong gastusing medikal.
Sa iyong edad ang iyong mga medikal na gastusin ay magiging isang mas malaking bahagi ng iyong buwanang badyet. Ang pagkakaroon ng maraming pera na ito para sa mga gastusin na maaari ring isama ang pangmatagalang pangangalaga mamaya sa buhay ay nagpapalaya sa iyong iba pang mga pondo sa pagreretiro para sa mga bagay na higit na pagpapasya.
Huwag tingnan ang iyong savings account bilang isang bagay sa zero out bago ang katapusan ng bawat taon. Ito ay isang mahalagang tool sa iyong pagreretiro savings arsenal.