Pag-unawa sa Relasyon sa Pagitan ng Mga Boluntaryong Benepisyo at HSA
Sa pagtaas ng mataas na deductible na mga plano sa pangangalaga ng kalusugan sa kabuuan ng US, ang mga savings account sa kalusugan (HSA) ay isang kapaki-pakinabang, mapagkakatiwalaan na opsyon sa benepisyo ng empleyado na inaalok ng maraming mga tagapag-empleyo. Ang mga empleyado ay may pagkakataon na isantabi ang mga kita sa pre-tax sa isang account na magagamit nila para sa isang malawak na hanay ng mga medikal na pangangailangan, kabilang ang ilang mga alternatibong serbisyo sa kalusugan tulad ng massage therapy, chiropractic care, at nutritional support.
Bilang ng 2017, ang SHRM ay nag-ulat na ang Internal Revenue Service ay nagtataas ng mga limitasyon na maaaring ibukod ng mga indibidwal sa kanilang mga HSA (sa pamamagitan ng $ 50), na ginagawang mas kaakit-akit na benepisyo para sa mga empleyado.
Ang Paggamit ng Mga Health Savings Account sa US
Sinasabi ng Employee Benefits Research Institute na "sa Disyembre 31, 2016, mayroong mga 5.5 milyong HSA na account na may kabuuang asset na nagkakahalaga ng $ 11.4 bilyon." Ipinakita din ng pag-aaral na karamihan sa mga may-hawak ng HSA account ay gumagamit ng kanilang mga account upang masakop ang mga gastusin sa cash , kabilang ang mga deductibles, co-insurance, co-pay, at mga gastos sa de-resetang gamot. Ginagamit ng iba ang mga ito tulad ng pag-check ng mga account upang magbayad para sa mga serbisyong may kaugnayan sa kalusugan o upang magplano para sa mga malalaking gastusing medikal, sa kabila ng kakayahang mamuhunan ng mga pondong ito sa iba pang mga pagkakataon sa pagtitipid sa buwis. Sa 2016, ang mga ulat ng EBRI sa paligid ng 63 porsiyento ng mga gumagamit ng plano ng HSA ay nag-withdraw ng mga pondo para sa iba't ibang gastos.
Ang Mga Boluntaryong Benepisyo ay Makapagbibigay ng Suporta para sa Pagkontrol sa Mga Gastusin sa Pangangalagang Pangkalusugan
Ang iba pang mga opsyon na maaaring ibigay ng employer sa mga empleyado ay ang paggamit ng mga boluntaryong benepisyo na nagbibigay ng karagdagang patong ng proteksyon sa mga empleyado.
Ang mga 100 porsiyento ng empleyado na pinopondohan sa sarili na mga plano ay makakatulong upang mabawasan ang gastos ng karaniwang mga premium ng seguro sa seguro kapag ang mga empleyado ay gumagamit ng mga boluntaryong plano. Gayunpaman, sila ay nasa mga takdang halaga ng benepisyo, na binabawasan ang kanilang mga gastos nang higit sa iba pang mga uri ng seguro.
Kabilang sa mga halimbawa ng mga pinaka karaniwang uri ng boluntaryong benepisyo:
- Mga plano sa pagpapahintulot sa Ospital
- Insurance pag na aksidente
- Kanser at kritikal na karamdaman sa sakit
- Supplemental na seguro sa buhay
- Dental insurance
- Mga benepisyo sa discount ng Vision
- Maikli at mahabang panahon ng seguro sa kapansanan
- Seguro sa pagnanakaw ng pagkakakilanlan
- Seguro sa alagang hayop
- Pagbabayad ng utang sa mag-aaral
Mga Voluntary Benefit Trends sa US
Ayon sa 2016 Towers Watson Voluntary Benefits and Services Survey, "92 porsiyento ng mga employer ng US ay naniniwala na ang mga boluntaryong benepisyo at serbisyo ay magiging mahalaga sa kanilang panukalang halaga ng empleyado sa susunod na tatlo hanggang limang taon." Sa 2015, porsyento na ito ay 73 porsiyento. Sa 2018, marami sa mga boluntaryong benepisyo sa itaas ay malapit sa 80 porsiyento na nag-aalok sa karamihan ng mga organisasyon.
Nasaan ang Pagdaragdag sa Mga Mga Benepisyo sa Boluntaryong Pagdating?
Ang lumalaking bilang ng mga empleyado na nangangailangan ng boluntaryong mga benepisyo ay nagmumula sa mga nakababatang henerasyon na humihiling ng higit na kontrol sa kanilang mga dolyar ng pangangalagang pangkalusugan. Maraming nais ng customized na mga plano sa pangangalagang pangkalusugan na nakakatugon sa mga natatanging pangangailangan ng kanilang mga lifestyles, at maaaring madaling ayusin ang taon hanggang taon habang nagbago sila. Halimbawa, ang isang empleyado ay maaaring gusto ng pet insurance. Pagkatapos ay mamaya ang nag-iisang empleyado na ito ay makakakuha ng kasal at nangangailangan ng karagdagang seguro para sa isang asawa na walang sapat na mula sa kanilang tagapag-empleyo.
Kasabay nito, maraming tao ang hindi lamang nagtatanggal ng pera para sa mga emerhensiya tulad ng iba pang henerasyon. Ang isang 2017 survey ng Bankrate ng 1,003 na matatanda ay nagpapahiwatig na ang 57 porsiyento ng mga Amerikano ay walang sapat na pera upang masakop ang kahit isang $ 500 na di-inaasahang gastos. Ang pinakamalaking gastos sa mga tao ay ang pag-aayos ng kotse at bahay, at mga gastos sa medikal. Habang ang ekonomiya ay unti-unting nakabawi, ang mga kita ay hindi pinananatili sa gastos ng pamumuhay mula noong katapusan ng dekada 90. Samakatuwid, ang pagtaas sa parehong mga programa ng HSA at boluntaryong benepisyo ay nagbigay sa mga mamimili ng mas maraming mapagkukunan para sa pagbabayad para sa mga gastusing medikal.
Maibabalik ba ang Mga Benepisyo sa Buwis Mula sa mga Health Savings Account?
Mahalaga na tandaan na ang pangangalagang pangkalusugan ay hindi maaaring at hindi dapat maging isang sukat sa isang sukat. Sa kaso ng mga savings account sa kalusugan pati na rin ang boluntaryong mga benepisyo, ang mga empleyado ay may desisyon na lumahok o hindi.
Maaari din silang magpasiya kung gaano ang kanilang mga kinita sa pre-tax na gusto nilang mag-ambag sa mga planong ito. Ang ilan ay maaaring magpasiya na mag-ambag ng pinakamataas na halaga sa kanilang mga HSA upang pondohan ang pangangailangan sa pangangalagang pangkabuhayan sa hinaharap (tulad ng mahal na pagtitistis o pagbubuntis), samantalang ang iba ay maaaring magbigay ng minimum na magbayad para sa gamot at preventive care lamang.
Ang mga boluntaryong plano ng benepisyo ay maaaring mas epektibong paraan para sa ilang empleyado upang magplano para sa mga medikal na pangangailangan. Maaaring sila ay nahaharap sa isang seryosong karamdaman na madalas na inilalagay sa ospital, at sa gayon ang isang planong indemnity sa ospital na nagbabayad sa kanila nang labis sa bawat pamamalagi ay maaaring maging mas makatuwiran sa mga pangyayaring ito. Ang isang empleyado na sumasailalim sa paggamot sa chemotherapy ay maaaring pumili ng isang kritikal na plano sa sakit na nagbibigay ng maraming pinansiyal na suporta para sa mga hindi inaasahang gastos na maaaring mag-alis ng isang HSA account sa loob ng ilang linggo.
HSA kumpara sa Voluntary Insurance
Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga HSA at mga plano sa boluntaryong benepisyo ay pinakamahusay na inilarawan kung paano ginagamit ang mga ito.
Ang mga account sa pagtitipid sa kalusugan ay mga dolyar na pre-tax na nakalagay sa isang tiyak na halaga bawat taon. Ang mga ito ay 100 porsiyento na pinondohan ng sarili ng mga empleyado na nagtatakda ng isang porsyento ng kanilang kita na inilaan sa espesyal na account na ito sa bawat panahon ng pagbabayad. Ang mga pondo ng HSA ay naipon, ngunit hindi kumita ng interes. Available ang mga pondo sa pamamagitan ng isang debit card upang mabayaran nang direkta sa mga provider, o sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga naaprubahang claim para sa pagbabayad sa isang bank account. Kapag ginagamit ng isang empleyado ang mga pondo upang magbayad para sa isang aprubadong serbisyong medikal o produkto, ito ay nasa kanilang paghuhusga kung kailan ito gagawin. Ang ilang mga empleyado ay nag-iiwan lamang ng mga pondong nag-iisa at ginagamit ang mga ito bilang isang shelter ng buwis.
Ang mga boluntaryong benepisyo ay isang opsyon na 'gamitin o nawala', katulad ng iba pang mga uri ng mga programang benepisyo ng empleyado. Bawat buwan, ang mga empleyado ay magbabayad ng isang maliit na premium sa pamamagitan ng pagbawas ng payroll upang makilahok sa (mga) boluntaryong plano na kanilang pinili. Ang mga ito ay 100 porsiyento na pinopondohan ng sarili, ngunit (hindi katulad ng HSA) plano premium ay hindi maipon sa paglipas ng panahon. Ang mga empleyado ay dapat magpasiya kung kailan dapat gamitin ang mga ito, dapat ilagay sa inaprubahang mga claim, at ang pera ay direktang ibinayad sa kanila (hindi mga tagapagbigay ng serbisyo). Nangyayari ito para sa bawat kwalipikadong kaganapan. Sa katapusan ng taon, ang mga miyembro ng benepisyo ay may mga claim na binabayaran, at maaari nilang tapusin ang paglagay ng ilan sa perang ito sa isa pang uri ng savings account. Ngunit kailangan pa rin nilang magbayad ng buwis dito.
Ang mga uri ng mga boluntaryong plano ng benepisyo na maaaring palitan ang mga savings account sa kalusugan ay natutukoy sa pamamagitan ng uri ng mga pangangailangan sa pananalapi at pag-aalaga na ang mga indibidwal na mga miyembro ng plano ay may. Halimbawa, ang isang empleyado ay maaaring lumahok sa isang aksidente sa aksidente, planong indemnity ng ospital, at isang kritikal na planong sakit. Ang empleyado na ito ay maaaring makaranas ng isang nasira braso, na may isang paglalakbay sa emergency room at kasunod na pagtitistis na nangangailangan ng isang in-ospital na manatili at therapy. Ang plano ng aksidente ay maaaring magbayad sa empleyado ng $ 750 para sa sirang buto, ang plano ng indemnity ng ospital ay maaaring magbayad ng $ 1,000 bawat araw para sa pananatili ng ospital, at ang kritikal na plano ng sakit ay magbabayad ng $ 0. Kung ang empleyado ay may isang HSA, maaari siyang magpasyang gamitin ito upang magbayad para sa dagdag na mga deductibles na natamo sa pamamagitan ng paggamit ng karaniwang HDHP para sa gamot at therapy.
Ang paggamit ng mga boluntaryong plano ng benepisyo ay nagbibigay sa mga empleyado ng malaking kakayahang magamit sa kung paano nila nais gamitin ang kanilang mga pangangalagang pangkalusugan, kung saan sila ay tumatanggap ng pangangalaga, at makipag-ayos para sa mas mababang mga rate. Maaari silang mabibili sa iba pang mga benepisyo sa pangangalagang pangkalusugan at maibaba kapag hindi na sila kapaki-pakinabang sa mga empleyado. Ang mga boluntaryong plano ay napakaliit sa mga rate ng pangkat, kumpara sa iba pang mga uri ng mga benepisyo. Maaari rin silang bumili ng sarili kung ang isang empleyado ay nasa pagitan ng mga panahon ng pagpapatala o nawalan ng saklaw.
Mahalagang tandaan na ang ilang mga medikal na klinika ay nag-aalok lamang ng mga pagpipilian sa self-pay, na maaaring magbigay ng mga pagtitipid sa gastos para sa preventive at general wellness care. Sa kasong ito, ang isang HSA o isang boluntaryong plano ng seguro ay maaaring mag-alok ng mas mahusay na pakikitungo sa mga empleyado depende sa kanilang mga pangangailangan. Ito ay siyempre depende sa uri ng pag-aalaga na ibinigay at ang proseso ng pag-apruba.
Ang mga boluntaryong benepisyo ay maaari ring maging angkop na kapalit para sa mga empleyado na nagsisimula lamang sa isang bagong karera. Ang mga ito ay malamang na hindi sapat na kita upang mabawasan ang pinakamababang antas ng HDHP na inaalok ng kanilang tagapag-empleyo, at wala pang oras upang bumuo ng maraming pera sa isang pondo ng HSA o emergency savings account. Sa kasong ito, ang isang boluntaryong benepisyo na benepisyo ay maaaring magbigay ng isang safety net hanggang sa oras na maaari nilang i-save ang higit pa sa isang HSA, o magbayad ng mas mababang deductible plano sa seguro sa kalusugan sa isang tagapag-empleyo.
Kung Bakit Pumili ang mga Empleyado sa Iba
Kapag ang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng mga boluntaryong benepisyo tulad ng insurance ng ngipin, pangangalaga sa paningin, seguro ng alagang hayop at iba pang mga opsyon na hindi kasama sa mga tradisyunal na programa ng segurong pangkalusugan, tiningnan ito bilang isang bonus sa mga empleyado. Hindi nila karaniwang tinitingnan ito bilang kapalit sa pangangalagang pangkalusugan. Maaari silang pumili na huwag gumamit ng HSA para sa iba't ibang dahilan, kabilang ang pagiging malusog at hindi nangangailangan ng maraming pangangalaga. Maaaring mayroon silang iba pang mga gastos sa pagpindot tulad ng utang ng mag-aaral na utang at mga gastos sa sambahayan na pumipigil sa kanila sa pag-save ng pera sa isang HSA. O maaaring hindi sila pinag-aralan sa mahusay na kanlungan ng buwis na ibinibigay ng isang HSA.
Ito ay nagdududa na ang mga boluntaryong plano ng seguro ay magkakaroon ng lugar ng mga savings account sa kalusugan, dahil sa mga dahilan sa itaas. Ang mga boluntaryong benepisyo ay hindi gumagana laban sa mga HSA. Kapag ginagamit ang mga ito sa kumbinasyon sa iba pang mga pagpipilian sa segurong pangkalusugan at mga account ng savings sa kalusugan, ito ay kapag ang mga matalinong empleyado ay may pinakamahusay na tagumpay.
Pag-unawa sa kung paano at kailan gagamit ng mga boluntaryong plano ng benepisyo, kung kailan magagamit ang mga HSA, at kapag gumamit ng tradisyunal na medikal na seguro ay bumaba sa edukasyon at kamalayan ng bawat uri ng mga benepisyo ng plano. Walang 100 porsiyento ang tamang paraan upang gumamit ng mga benepisyo sa kalusugan, ngunit maraming mga paraan upang makatipid ng pera sa pangangalagang pangkalusugan at manatiling maayos. Ang mga empleyado ay dapat na subukan upang malaman hangga't maaari tungkol sa lahat ng mga pagpipiliang ito bago gumawa ng isang seleksyon.