Ang pagtaas? Karamihan sa punt. Apat na out of five ang nagsasabi na gumugugol sila ng mas mababa sa isang oras sa kanilang mga desisyon ng mga benepisyo, at higit pang pumili lamang ng parehong mga benepisyo sa taon-taon.
Ang Presyo ng Inaction
Na maaaring magastos kung pipiliin mo ang mali. Sabihin na nagpasyang sumali ka para sa isang plano kung saan ang isang doktor na nakikita mo isang beses sa isang taon ay wala sa network. Iyon ay maaaring isang gastos na nais mong pasanin. Ngunit kung titingnan mo ang mga serbisyong iyon ng doktor para sa hindi inaasahang karagdagang pamamaraan? Maaari kang magbayad ng 300% ng kung ano ang magiging gastos kung makakahanap ka ng isang in-network na doc mula sa get-go, ayon sa isang pag-aaral ng 2015 sa AHIP Center para sa Patakaran at Pananaliksik. Gayundin, kung pipiliin mong bayaran ang mas mataas na mga premium na may mga plano na may mas mababang deductibles, ngunit bihirang makakita ng doktor o punan ang mga reseta dahil ikaw ay malusog bilang isang kabayo, maaari kang magbayad nang higit pa sa mga gastos sa itaas kaysa sa kailangan .
At ang presyo ng paglalagay ng iyong ulo sa buhangin ay papunta lamang sa mas mataas.
Ang kabuuang halaga ng pangangalagang pangkalusugan sa US ay humigit-kumulang na $ 3 trilyon sa isang taon, kung saan ang mga mamimili ay nagbabayad ng bulsa tungkol sa $ 400 hanggang $ 500 bilyon-at ang aming bahagi ay tumataas nang halos 10 porsiyento sa isang taon.
"Nais kong mapagpasyahan na ang aming bahagi ay pupunta lamang," sabi ni Thomas Torre ng Copatient, isang kumpanya na tumutulong sa mga mamimili na makipag-ayos sa kanilang mga doktor at mga bill sa ospital.
"Ang lakad na iyon ay hindi mapipigilan."
Samakatuwid, ang paggawa ng mga desisyon ng tamang mga benepisyo ay depende sa pag-aarmas ng iyong sarili sa isang tunay na pag-unawa sa una: pagkakaroon ng pangunahing kaalaman sa mga salitang nakikita mo kapag nabasa mo ang tungkol sa mga plano sa kalusugan ngayon. (Nasubukan din ito ni Aflac. Karamihan sa mga tao ay hindi.) At ikalawa, masagot ang ilang tanong na sasabihin sa iyo kung anong uri ng plano ang malamang na pinakamainam para sa iyong wallet.
Samakatuwid, ang paggawa ng mga desisyon ng tamang mga benepisyo ay depende sa pag-armas sa iyong sarili sa kaalaman at pag-unawa sa mga pangunahing konsepto ng seguro sa trabaho.
Sabihin ang Wika
Una, kailangan mong magkaroon ng isang matatag na kaalaman sa karaniwang mga termino sa seguro sa kalusugan. Sa survey nito, natagpuan ng AFLAC na ang karamihan sa mga tao ay walang mahigpit na pagkakahawak sa isang pangunahing bokabularyo sa pangangalagang pangkalusugan. Mahirap na gumawa ng desisyon kung hindi mo alam ang mga sumusunod na termino:
PPO: Ang isang ginustong organisasyon ng provider. Ito ay isang planong pangkalusugan na karaniwan ay hindi ka limitado sa mga network ng mga tagapagkaloob ng pangangalagang pangkalusugan (o gumawa ka ng mga referral para sa mga espesyalista) ngunit kailangan mo na magbayad ng mas mataas na gastos sa labas ng bulsa para sa mga tagabigay ng pangangalagang pangkalusugan sa labas ng network
Mataas na Deductible Plan: Isang plano na kailangan mong bayaran para sa karamihan ng iyong pag-aalaga (mga doktor at reseta) hanggang sa matugunan mo ang iyong deductible.
Kwalipikado ka upang buksan ang isang HSA o Health Savings Account.
HSA: Upang matulungan kang bayaran ang mga gastos ng iyong mas mataas na deductible, magkakaroon ka ng isang health savings account kung saan ikaw at ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring magdeposito ng pre-tax na pera na maaaring mamuhunan at lumago nang walang buwis. Kung gagamitin mo ang pera upang magbayad para sa mga kwalipikadong gastos sa pangangalagang pangkalusugan, sa pangkalahatan ay hindi ka kailangang magbayad ng anumang mga buwis sa ito kapag ginamit mo ito.
Premium: Ang halagang binabayaran mo-karaniwang buwan-buwan-upang bumili ng segurong pangkalusugan.
Deductible: Ang halaga na binabayaran mo sa bulsa para sa healthcare bago magsisimulang magbayad ng seguro ang bahagi nito.
Co-pay: Ang halaga na binabayaran mo para sa pagbisita o reseta ng opisina na nakakatulong sa kung ano ang binabayaran ng insurer (hanggang sa matugunan mo ang maximum na out-of-pocket).
Pagbabahagi ng coinsurance: Ang porsyento ng isang serbisyo sa pangangalagang pangkalusugan na kinakailangan mong bayaran hanggang sa matugunan mo ang iyong maximum na out-of-pocket.
Ang Malaking Mga Desisyon
Ngayon ay maaari kang magpatuloy sa pagpili ng tamang plano para sa iyo. Narito ang mga malalaking desisyon na kailangan mong gawin.
Ang PPO kumpara sa mataas na deductible plan sa HSA. Kung nakakakuha ka ng isang plano sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, ang mga ito ay malamang na iyong mga pagpipilian. Upang gawin ang tawag, tingnan ang iyong medikal na paggamit sa nakalipas na taon. Ilang beses mo nakita ang isang doktor? Ilang mga reseta ang iyong pinunan? Kung ikaw ay malusog at hindi kumukuha ng maraming gamot, pangkaraniwang mas mabuti ka sa isang mataas na deductible plan. Kung mayroon kang mataas na inaasahang gastusing medikal, kabilang ang mga gamot, mas pangkalahatan ka sa isang PPO.
Ihambing ang mga deductibles laban sa mga premium na iyon. Pansinin, sinabi ko "sa pangkalahatan ay mas mahusay." Posibleng sundin ang mga patnubay na ito at gumawa ng mga pagkakamali. Pumili ng isang planong pangkalusugan batay sa mga premium lamang, ayon sa survey ng Copatient. Ang mga premium ay mahalaga, ngunit hindi sila ang tanging sangkap na dapat isaalang-alang, sabi ni Justin Sydnor, Associate Professor sa Wisconsin School of Business. Idagdag ang iyong taunang mga premium at ihambing ang iyong binabayaran sa mas mataas na presyo na patakaran sa kung ano ang iyong na-save sa deductible. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay nagbibigay ng kontribusyon sa isang Health Savings Account upang bayaran ang isang mataas na deductible, siguraduhin na kunin ang account na iyon.
Isaalang-alang ang mga doktor, formulary at iba pang mga gastos. Tiyaking isinasaalang-alang mo ang mga variable na walang naka-attach na tag ng presyo. Ang mga doktor na nais mong makita sa iyong plano? Ang mga gamot ba ay malamang na gagawin mo? Magkano ang babayaran mo-sa anyo ng isang copay o coinsurance-tuwing pupunta ka para sa pangangalagang medikal? Tumingin sa kasaysayan ng kalusugan ng nakaraang taon, at ipalagay na ang iyong pag-uugali ay higit na magkapareho.
At kung hindi mo kayang bayaran ang pricier plan? Tandaan: Ang mas murang plano ay mas mahusay kaysa sa walang plano sa lahat.
Sa Kelly Hultgren