Sa halos 41 milyong Amerikano sa taong ito, ang sagot sa hindi bababa sa isa sa mga tanong na ito ay oo, ayon sa pananaliksik mula sa mga Kasosyo ng MBO. Gumagawa sila ng isang-katlo ng lahat ng manggagawa sa US, nagtatrabaho para sa kanilang sarili sa halip na para sa isang tradisyunal na tagapag-empleyo. At sa pamamagitan ng 2020, ang kanilang mga ranggo ay inaasahang tumaas sa 40 porsiyento ng lahat ng manggagawa sa loob ng 21 taong gulang.
Natuklasan ng mga pananaliksik na ang mga miyembro ng "Economy ng Gig" ay pangkalahatan ay mas maligaya at malusog kaysa sa mga tradisyonal na nagtatrabaho. Ngunit kung mabibilang mo ang iyong sarili sa kanila, malamang na kulang ang tradisyunal na kaligtasan sa net na tinutukoy namin bilang mga benepisyo ng empleyado - mga bagay na tulad ng isang employer-subsidized na plano sa segurong pangkalusugan, plano ng pagreretiro, insurance ng empleyado ng kompyuter, at iba pa. At ang kawalan ng mga benepisyo ay maaaring magkaroon ng pinansiyal na kahihinatnan. Ang isa sa tatlong independiyenteng manggagawa na sinuri ng MBO ay nagsasabi na ang pagpaplano para sa pagreretiro ay isang hamon, at 40 porsiyento ay nagpahayag ng pagmamalasakit sa kanilang mga benepisyo - partikular sa pangangalaga sa kalusugan.
Ang solusyon - kung o hindi mo inaasahan na manatili bilang isang malayang manggagawa na pangmatagalan - ay upang makahanap ng isang paraan upang magsama-sama ang iyong sariling portfolio ng mga benepisyo.
Narito ang kailangan mong gawin:
Magsimula Sa Kalusugan
Totoo, sa ngayon, ang pangangalagang pangkalusugan ay isang bit ng isang tandang pananong. Ngunit iyon ay hindi nangangahulugan na dapat mong puntahan sa pagbili ng coverage para sa ngayon at sa malapit na hinaharap.
Bawat taon, ang higit pang mga pagkabangkarote ay dulot ng mga hindi pa nababayaran na emerhensiyang medikal kaysa anumang iba pang kadahilanan. Mas mahusay ka sa pagbili ng coverage para sa ngayon - kahit na tumagal lamang ito ng isang taon o higit pa - kaysa sa pagharap sa landscape ng healthcare ng bukas.
Iyon ang dahilan kung bakit ang seguro sa kalusugan ay dapat na iyong unang priyoridad, sabi ni Noah Lang, CEO ng Stride Health, isang portal ng healthcare na tumutugma sa mga independiyenteng manggagawa - kasama ang mga plataporma tulad ng Uber at Etsy - kasama ang pinaka-cost-effective na mga plano para sa kanila.
"Kung wala kang iba pa, ngunit mayroon kang [segurong pangkalusugan], kahit na ikaw ay sakop para sa pinakamalaking panganib sa iyong buhay," sabi niya.
Bilang na-publish ang artikulong ito, wala kaming nasa panahon ng Buksan na Enrolment - ang oras sa taon ng kalendaryo kung kailan maaaring mag-sign up ang sinuman para sa isang bagong planong pangkalusugan sa pamamagitan ng mga palitan ng pangangalagang pangkalusugan na lumabas mula sa Abot-kayang Pangangalaga sa Batas (ang mga employer ay may sariling bukas na panahon ng pagpapatala ). Maaari kang mag-sign up para sa pagkakasakop kung mayroon kang isang karapat-dapat na pagkakasakop sa kaganapan, pag-aasawa o diborsiyado, at pagkakaroon ng isang sanggol na lahat ay kwalipikado. Ngunit sa kabilang banda, kakailanganin mong maghintay hanggang sa pagkahulog; Ang bukas na panahon ng pagpapatala ng nakaraang taon ay nagsimula noong Nobyembre 1 at tumagal ng anim na linggo, at maaari mong asahan ang katulad na iskedyul sa taong ito.
Sa pangkalahatan, ang pagbili ng isang plano ay nangangahulugan ng pagpili ng isang lugar upang mamili. Maaari kang pumunta sa pamamagitan ng palitan ng mga sarili sa pamamagitan ng healthcare.gov, o maaari kang mag-opt para sa isang sistema na nag-aalok ng ilang gabay. Ang Stridehealth.com ay isang opsyon. Ang Freelancersunion.org ay isa pa. (At kung nakakakuha ka ng mas malapit sa anim na numero, maaaring gusto mo ring tingnan ang MBOpartners.com, na napupunta lamang sa mga benepisyo sa pangangalagang pangkalusugan upang matulungan ang lahat mula sa pagsasama at pamamahala ng iyong mga pangangailangan sa back office.)
Pagkatapos, kailangan mong pumili ng isang uri ng plano upang bilhin.
Ang iyong mga pagpipilian:
Isang PPO, na hindi nililimitahan ka sa mga tagapagkaloob ng pangangalagang pangkalusugan sa network (o gumawa ka ng mga referral para sa mga espesyalista), ngunit sisingilin ka ng mas mataas na mga gastos sa labas ng bulsa para sa mga tagabigay ng serbisyo sa labas ng network
Isang HMO, na kadalasang naglilimita sa pagsakop ng mga serbisyong medikal sa mga tagapagkaloob ng pangangalagang pangkalusugan sa network kung kanino kinontrata nila
Ang isang high-deductible planong pangkalusugan na may Health Savings Account, kung saan binabayaran mo ang karamihan sa iyong mga tipanan at mga reseta hanggang sa matugunan mo ang iyong deductible, at gamitin ang HSA na nababayarang buwis upang makatulong na mabayaran ang mga gastos.
Paano mo ginawa ang tawag? Kung ikaw ay pangkalahatan ay malusog (at hindi nagpaplano sa pagbubuntis anumang oras sa lalong madaling panahon), ang pagbili ng mataas na deductible plan ay malamang na paraan upang pumunta. Kung mayroon kang isang malalang kondisyon (at tulad ng mga doktor na nakikita mo para dito), ang pagbili ng pricier PPO o HMO na sumasaklaw sa higit sa iyong mga gastos ay madalas na mas matalinong paglipat.
At tandaan: Kung ikaw ay isang independiyenteng kontratista na itinatag bilang isang korporasyon ng C, isang HRA - isang Health Reimbursement Account, na nagbibigay-daan sa iyo upang mag-ambag nang higit kaysa sa mga HSA - ay maaaring maging isang mas mahusay na paraan upang pumunta, sabi ni Gene Zaino, CEO ng Mga Kasosyo ng MBO.
Pagkatapos, I-insure ang Income Risk
Gusto mong isipin ang pagreretiro ay susunod sa listahan. "Kadalasan ang ikalawang pinakagusto, ngunit hindi ang pangalawang pinakamahalaga," sabi ni Lang. "Ang mas malaking panganib ay hindi ka maaaring lumabas para sa trabaho, dahil ikaw ay may sakit o nasaktan - o hindi ka maaaring magbayad ng isang bayarin." Maaari mong siguraduhin laban sa posibilidad na ito sa pamamagitan ng pagtiyak na mayroon kang hindi bababa sa ilang libong socked malayo sa mga pagtitipid sa emerhensiya. Isinasaalang-alang na 42 porsiyento lamang ng mga Amerikano ang may sapat na cash sa pagsuri o pagtitipid upang masakop ang isang $ 400 emergency (ayon sa Federal Reserve), iyon ay isang lugar kung saan maraming tao ang maaaring gumamit ng ilang trabaho.
Ang isang paraan upang mapalakas ang mga pagtitipid ay awtomatikong ilipat ang isang porsyento ng iyong kita sa savings. Maaari kang mag-set up ng awtomatikong lingguhan o buwanang paglilipat sa iyong bangko, ngunit kung binabayaran ka sa isang irregular na iskedyul na ito ay maaaring humantong sa mga problema sa mga overdraft. Maaaring mas madali itong i-save habang binabayaran mo. Ang isang app tulad ng Tip Yourself ay ginagawang madali ito kung maaari mong gamitin ang pagkuha ng bayad bilang isang trigger upang makakuha ng iyong sarili upang ilipat ang mga pondo. O, maaari mong subukan ang Digit, isang app na nagpapakita kung magkano ang maaari mong kayang i-save batay sa iyong paggastos, at ang balanse sa iyong mga account, pagkatapos ay awtomatikong gumagalaw ang pera.
Panghuli, Harapin ang Pagreretiro
Para sa pagreretiro, kahit na magpasya kang bumalik sa trabaho para sa isang tradisyunal na tagapag-empleyo, na $ 5,500 na kontribusyon na Roth IRA na ginawa mo sa taong ito ay madaling nagkakahalaga ng $ 60,000 sa 2047. Siguro higit pa.
Hindi mo kailangan ang isang full-time na trabaho upang pondohan ang isang account sa pagreretiro, at marami ang pagpipilian ng mga freelancer. Pinapayagan ka ng IRA o Roth IRA na mag-ambag nang hanggang $ 5,500 sa isang taon (o $ 6,500 kung ikaw ay 50 o higit pa), at ang SEP IRA (partikular na idinisenyo para sa mga taong nagtatrabaho sa sarili) ay nagbibigay-daan sa iyo na alisin ang hanggang 25 porsiyento ng iyong kinikita, na tinatanggap ng $ 54,000 sa isang taon.
Subalit si Lang ay nagpapahiwatig ng pagpopondo ng isang Health Savings Account muna. Ang kanyang lohika ay tunog. Ang $ 3,460 maaari kang mag-ambag para sa isang indibidwal, o $ 6,900 para sa isang pamilya, ay tulad ng tradisyonal o SEP IRA contribution-tax-deductible. Ang pera ay maaaring invested upang mapalago ang tax-ipinagpaliban. Pagkatapos, sa pagreretiro, maaari mong gamitin ito para sa anumang bagay (hindi lamang mga gastos sa medikal) sa pamamagitan ng pagbabayad ng mga buwis sa kita sa mga withdrawals. Ngunit hindi katulad ng mga IRA, maaari mong gamitin ang libreng buwis sa pera para sa mga pangangailangan sa pangangalagang pangkalusugan tuwing. Kung wala kang isang HSA-o pagkatapos mong pinondohan ng isa-pagkatapos ay lumipat sa menu ng mga IRA. At tulad ng isang tradisyonal na empleyado ay maaaring mag-set up ng kanilang 401 (k) upang awtomatikong ibawas mula sa bawat paycheck, sa gayon maaari ka ring makahanap ng isang paraan upang itakda at kalimutan ang mga regular na kontribusyon sa iyong account sa pagreretiro.